Patēriņa Kredīts: Salīdzini TOP Aizdevējus [2023]

what

Kas ir patēriņa kredīts?

Patēriņa kredīta nosaukums runā pats par sevi – tas ir aizdevums privātajam patēriņam, ko var izmantot visdažādākajām vajadzībām. Patēriņa kredīts ir ilgtermiņa aizdevums ar lielu kredītlimitu un garu atmaksas termiņu.

Katra aizdevēja piedāvājums ir atšķirīgs, taču kopumā var izdalīt šādas raksturīgākās patēriņa kredīta pazīmes:

apjomīgs kredītlimits – no dažiem simtiem līdz vairākiem tūkstošiem eiro;
garš atmaksas termiņš – no 3 līdz pat 48 mēnešiem;
fiksēta vai individuāli noteikta procentu likme, ko ietekmē aizņēmēja individuāla situācija;
regulāru maksājumu grafiks ar fiksētām ikmēneša maksājumu summām un konkrētu maksājuma termiņu.

Patēriņa kredīts ir galvenā ātrā kredīta alternatīva, jo daudzi aizdevēji piedāvā aizņemties ilgtermiņā arī salīdzinoši mazas summas, tāpēc patēriņa un ātro kredītu piedāvājums daļēji pārklājas.

Tas, kāds aizdevuma veids ir piemērotākais Tev, ir atkarīgs no ienākumu līmeņa un citiem apstākļiem. Lasi tālāk, lai uzzinātu, vai šis aizdevuma veids var būt parocīgs arī Tev!

Populārākie patēriņa kredīta veidi

Kredīts bez galvojuma un ķīlas

Ja kādreiz galvojums un ķīla bija teju obligāti ikviena aizdevuma saņemšanai, mūsdienās daudzi kredīti ir pieejami arī bez nodrošinājuma. Patēriņa kredīts bez galvojuma un ķīlas ir samērā izplatīts pakalpojums, ko piedāvā gan bankas, gan nebanku kredītdevēji. Patēriņa kredīts bez nodrošinājuma ir īpaši izplatīts nebanku nozarē, kas īsteno savus pakalpojumus internetā.

Noformēt ķīlu un galvojumu tiešsaistē ir problemātiski, tāpēc kredīti internetā lielākoties ir pieejami bez nodrošinājuma. Izņēmuma gadījumi ir patēriņa kredīti personām ar negatīvu maksātspēju un aktīviem parādniekiem – pat, ja aizdevējs izvēlas piešķirt kredītu ar paaugstinātiem riskiem, tas visdrīzāk pieprasīs aizdevuma nomaksas nodrošinājumu ķīlas vai galvojuma veidā.

Kredīts bez maksas

Tā saucamais bezmaksas kredīts ir reklāmas sauklis, kas īstenībā nozīmē 100% atlaidi komisijas maksai un procentiem. Pareizāk ir saukt šādu pakalpojumu par bezprocentu kredītu, jo apzīmējums “bez maksas” var maldināt aizņēmēju.

Atlaides procentu maksai galvenokārt ir izplatītas ātro īstermiņa kredītu segmentā, jo šādiem kredītiem ir īss atmaksas termiņš un samērā maza aizdevuma summa. Patēriņa kredīti parasti tiek izsniegti uz vairākiem gadiem, un to kredītlimits vairākās reizēs pārsniedz standarta ātro kredītu.

Lai samazinātu kredītriskus, aizdevēji aprēķina patēriņa kredītiem procentu likmi jeb maksu par aizdevuma izmantošanu. Aizņēmēji var ietaupīt uz procentu pārmaksas, izvēloties aizdevumus ar individuāli noteiktu procentu likmi – ja kredīta ņēmējam ir pozitīva kredīvēsture, augsti ienākumi un laba finanšu reputācija, procentu likme var būt zemāka.

Kredīts bez oficiālas darbavietas

Oficiāli ienākumi ir neatņemams nosacījums bankas kredīta saņemšanai, un arī nebanku nozarē šis kritērijs kļūst arvien svarīgāks. Mūsdienās aizdevumu nozarē dominē atbildīgas kreditēšanas tendence, un pastiprinātu klienta ienākumu pārbaudi prasa arī Latvijas likumdošana. Tā kā pārbaudīt iespējams tikai oficiālus ienākumus, aizņēmējiem bez oficiālas darbavietas ir daudz grūtāk saņemt vēlamo kredītu.

Atsevišķi kreditori, kas vēl joprojām piedāvā patēriņa kredītus oficiāli nenodarbinātiem klientiem, var pieprasīt kredīta nodrošinājumu, piedāvāt mazāku kredītlimitu u.tml. Ņem vērā, ka kredīts bez oficiālas darbavietas var būt pieejams personām ar pasīvajiem ienākumiem, piemēram, ienākumiem no īpašuma izīrēšanas. Jebkurā gadījumā pieejamo kredītlimitu nosaka klienta maksātspēja, tāpēc tikai oficiālas nodarbinātības fakts vēl negarantē kredīta saņemšanu.

Kredīts ar sliktu kredītvēsturi

Kredītvēsture parāda cilvēka attieksmi pret personīgajām finansēm un finanšu saistībām, tāpēc negatīva kredītvēsture ir viens no lielākajiem šķērsļiem aizdevuma saņemšanai. Grūtības rada ne tikai aktīvie, bet arī vecie, nomaksātie vai norakstītie parādi, jo informācija par tiem glabājas kredītvēstures reģistrā vismaz trīs gadus.

Daži kredītdevēji neatsaka aizdevumu negatīvas kredītvēstures dēļ, taču ikviens kreditors uzmanīgi analizē klienta finanšu situāciju un pašreizējo stāvokli. Pagātnes finanšu sarežģījumi var ietekmēt aizdevēja lēmumu, taču aktīvie parādi un uzsākta parādu piedziņa radikāli samazina izredzes tikt pie jauna kredīta.

Tā kā patēriņa kredīts nav paredzēts citu parādu apmaksai, kreditori parasti atsaka aizdevumu, ja redz, ka aizņēmējs nevar segt jau aktīvās parādsaistības.

Kredīts no 18 gadiem

Latvijā aizdevumi, arī patēriņa kredīti, ir pieejami personām no 18 gadiem, jo tieši tas ir pilngadības vecums mūsu valstī. Taču viena lieta ir likumīga iespēja pieteikties kredītam, un cita – konkrēta klienta maksātspēja un iespējamais kredītrisks. Patēriņa kredīts no 18 gadu vecuma ir samērā maz izplatīts, jo šajā vecumā cilvēkam reti kad ir stabili ienākumi un morāls briedums parādsaistību ievērošanai. Lielākoties kredīti ir pieejami aizņēmējiem no 20-22 gadiem.

Atgādinām, ka kredīts no 18 gadiem nav īpašais piedāvājums ar atvieglotiem nosacījumieim. Tas ir tāds pats patēriņa kredīts kā citi, tāpēc jaunam kredīta ņēmējam divtik rūpīgi jāizvērtē savas iespējas atmaksāt aizdevumu termiņā. Ja Tavus ienākumus veido neregulāri blakusdarbi un vecāku finanšu atbalsts, nedz patēriņa kredīts, nedz ātrais aizdevums nebūs Tev piemēroti.

Patēriņa kredīts var izpalīdzēt ļoti dažādās situācijās, taču tas ir paredzēts tikai nopietniem un pamatotiem tēriņiem. Aizņemies atbildīgi, izvērtējot savas iespējas atmaksāt kredītu!

Kā pieteikties pakalpojumam?

Patēriņa kredīts ir pieejams gan bankās, gan pie nebanku kredītdevējiem. Pirmais pieteikšanās posms gandrīz visos gadījumos ir identisks pie visiem aizdevējiem, jo kredīta pieteikumu iespējams aizpildīt un nosūtīt internetā.

Tālākas darbības var būt atšķirīgas, bet nebanku kredītdevēji praktiski vienmēr strādā pēc vienotas shēmas:

izvēlies piemēroto aizdevēju un reģistrējies viņa mājaslapā (var arī ienāc savā lietotāja profilā, ja jau esi izmantojis šī kreditora pakalpojumus);
aizpildi un nosūti kredīta pieteikumu tiešsaistē;
ja nepieciešams, pārskaiti aizdevējam 0,01 EUR reģistrācijas maksu;
sagaidi aizdevēja atbildi, par kuru parasti tiek paziņots 10-30 minūšu laikā.

Tālākas darbības būs atkarīgas no aizdevēja lēmuma. Ja aizdevējs pilnībā atbilst kreditora prasībām, patēriņa kredīts tiek pārskaitīts uz bankas kontu līgumā norādītajā laikā.

Citos gadījumos aizdevējs var pieprasīt papildu dokumentus, piemēram, izziņu par ienākumiem, vai arī palūgt aizdevuma nodrošinājumu.

Līdz ar to, patēriņa kredīts ir visātrāk pieejams tiem aizņēmējiem, kas rūpīgi izvērtē savu maksātspēju un piesakās saviem ienākumiem adekvātajam kredītlimitam.

Kad var noderēt patēriņa kredīti?

Lai saņemtu patēriņa kredītu, aizņēmējam nav jānorāda naudas izmantošanas mērķis. Tikai pats kredīta ņēmējs izlemj, vai aizdevums patiešām ir nepieciešams, un tieši tāpēc ikviena situācija jāizvērtē ļoti rūpīgi.

Patēriņa kredīts nav vienkārši ērts papildu naudas avots, jo kredīta maksājumi sākas jau 30 dienas pēc aizdevuma saņemšanas, un aizņemšanās nozīmē arī papildu tēriņus procentu maksājumiem.

Lai saprastu, vai patēriņa kredīts var būt Tev noderīgs, apdomā, kā mainīsies Tava dzīves, ja aizdevumu nesaņemsi. Tikai asa nepieciešamība pēc naudas ir pamatots iemesls pieteikties kredītam, un parasti patēriņa kredīti var būt parocīgi:

ārstniecībai un citiem medicīniskajiem pakalpojumiem;
remontam;
mācībām;
citiem lieliem pirkumiem, ko nevar atlikt uz vēlāku laiku, un kas nav saistīti ar izklaidi un atpūtu.

Patēriņa kredīts var būt piemērots risinājums, ja aizņēmējs skaidri zina nepieciešamo summu un ir pārliecināts, ka aizņemties vairāk līguma ietvaros nevajadzēs. Tieši tāpēc pirms pieteikšanās aizdevumam ir jāizvērtē visi situācijas aspekti un jāaprēķina izmaksas.

Patēriņa kredīts var kalpot arī par ātrā kredīta alternatīvu, ja Tava prioritāte ir pakāpeniska parāda atmaksa. Daži ātro un patēriņa kredītu piedāvājumi pāklājas, jo patēriņa kredīts var būt pieejams arī sākot no 100-200 eiro.

Taču, atšķirībā no ātrā kredīta, patēriņa kredītu iespējams atmaksāt vairāku mēnešu laikā, un dažiem aizņēmējiem racionālāk ir izvēlēties mazu ilgtermiņa kredītu nekā aizdevumu līdz algas dienai.

Kam var būt noderīgi patēriņa kredīti?

Latvijā visi aizdevumu veidi ir pieejami tikai valstspiederīgaijem: pilsoņiem, nepilsoņiem un

ārzemniekiem ar pastāvīgā Latvijas iedzīvotāja statusu. Šie ierobežojumi ir uzlikti tāpēc, ka ikvienā valstī ir sava likumdošana, kas regulē aizņēmumu nozari, un kredīta ņēmējam un aizdevējam jāatrodas vienas valsts jurisdikcijā.

Patēriņa kredīts var būt pieejams tikai personām ar aktīvu e-pasta adresi, telefona numuru un bankas kontu vienā no Latvijā strādājošajām komercbankām.

Šos nosacījumus piemēro gan bankas, gan nebanku kredītdevēji, un tās ir minimālās prasības, lai kreditors sāktu izskatīt patēriņa kredīta pieteikumu.

Papildu kritēriji kredīta saņemšanai ir:

aizņēmēja vecums. Katram aizdevējam ir savi klientu vecuma ierobežojumi, bet lielākoties patēriņa kredīti ir pieejami personām no 20 līdz 60-65 gadu vecumam. Patēriņa kredīts jauniešiem un senioriem ir mazāk izplatīts, bet sastopams pakalpojums. Ja klienta vecums neatbilst aizdevēja uzliktajām robežām, pieteikums tiek automātiski noraidīts;
kredītvēsture. Daži aizdevēji piedāvā patēriņa kredītus tikai aizņēmējiem ar pozitīvu kredītvēsturi, citi ir gatavis izskatīt arī pieteikumus no parādniekiem. Patēriņa kredīts ar negatīvu kredītvēsturi var būt pieejams mazākā apjomā, ar nodrošinājumu un ar augstāku procentu likmi;
maksātspēja. Pēdējā šajā sarakstā, taču nebūt ne pēdējā prioritātes ziņā, aizņēmēja maksātspēja lielā mērā nosaka gan iespēju aizņemties, gan pieejamā kredītlimita apjomu. Ienākumu līmeņa un aizdevuma attiecībai jābūt tādai, lai ikmēneša kredīta maksājumi nepārsniegtu 20-30% no ikmēneša ienākumiem. Personām ar apgādājamajiem un jau aktīvām kredītsaistībām šis cipars var būt arī zemāks.

Biežāk uzdotie jautājumi

Patēriņa kredīti pie dažādiem kredītdevējiem atšķiras kredītlimita, termiņa, procentu likmes un citu nosacījumu ziņā, taču starp banku un nebanku aizdevumiem nav fundamentālu atšķirību. Vienīgais izņēmums – kredīta saņemšanas veids, jo nebanku aizdevēji lielākoties strādā tikai internetā, bet bankām ir savas lokālas filiāles.

Patēriņa kredīts vienmēr tiek aplikts ar procentu likmi, tāpēc kopējā atmaksas summa ir lielāka nekā aizdevuma pamatsumma. Precīzas kredīta izmaksas iespējams uzzināt pēc pieteikšanās, saņemot aizdevēja piedāvājumu, bet provizoriskas izmaksas var aprēķināt ar kredītu kalkulatora palīdzību aizdevēja mājaslapā.

Neviens patēriņa kredīts netiek izsniegts cilvēkam bez dokumentiem, un pieteikšanās internetā ir pieejama personām ar e-pastu, telefona numuru un aktīvu bankas kontu. Lai pārbaudītu klienta norādīto informāciju, aizdevēji izmanto valsts un privāti veidotās datubāzes. Lai aizpildītu kredītpieteikumu, klientam nav jāieskenē pase un citi dokumenti, taču aizņēmēja personības pārbaude notiek visos gadījumos.

Patēriņa kredīts ir pieejams personām ar atbilstošu maksātspēju, un jau noformētās parādsaistības ietekmē aizdevēja lēmumu. Ja klientam jau ir vairāki aktīvi kredīti, jaunais aizdevums var būt atteikts, lai nevairotu parādu riskus.

Vairumā gadījumu aizdevējs atsaka kredītu, jo aizņēmējs neatbilst kreditora pamatprasībām: vecuma ierobežojumiem, kredītvēstures statusam, maksātspējas līmenim u.tml. Kredīta pieteikumu noraida arī tad, ja tas ir aizpildīts pavirši, ar neuzmanības kļūdām. Ja klients piesakās pārāk lielai summai, kas neatbilst viņa ienākumu līmenim, pieteikumu var noraidīt automātiski, vai arī piedāvāt zemāku kredītlimitu.

Pie dažiem nebanku kredītdevējiem ir pieejams arī patēriņa kredīts ārzemēs strādājošajiem, taču to var noformēt tikai personas ar aktīvu bankas kontu vienā no Latvijā atvērtajām komercbankām.

Lai patēriņa kredīts nesagādātu liekus finanšu sarežģījumus, ikmēneša kopējiem kredītmaksājumiem nevajadzētu pārsniegt 20-30% no ikmēneša ienākumiem (par visiem aktīviem kredītiem, nevis par katru jaunu aizdevumu). Ienākumiem jābūt regulāriem un stabiliem visa aizdevuma termiņa laikā.

Patēriņa kredīts - aizdevums ilgtermiņa vajadzībām