Hipotekārais Kredīts: Salīdzini TOP Aizdevējus [2023]

what

Kas ir hipotekārais kredīts?

Mājokļa kredīts ir aizdevums īpašuma iegādei. To var izmantot, lai nopirktu dzīvokli, māju, kā arī zemes gabalu apbūvei. Mājokļa kredīts ir piemērots gan jaunbūvju, gan otrreizējā tirgus segmentiem.

Kredīts mājokļa iegādei ir pazīstams arī ar nosaukumu hipotekārais aizdevums jeb vienkārši hipotēka. Šādus aizdevumus mūsdienās izsniedz ne tikai bankas, bet arī nebanku aizdevēji, daudzi no kuriem specializējas tieši hipotekāro aizdevumu nozarē.

Kas ir kredīts pret mājokļa ķīlu?

Vēl viens aizdevums, kas ir saistīts ar nekustamo īpašumu, ir kredīts pret mājokļa ķīlu. Atšķirībā no kredīta īpašuma iegādei, kredīts pret mājokļa ķīlu nav obligāti saistīts ar darījumu nekustamo īpašumu tirgū.

Tas var būt parocīgs, ja aizņēmējam ir steidzami vajadzīga ļoti liela naudas summas, ko nav iespējams iegūt citur. Īpašuma ieķīlāšana ļauj pārvērst esošo mājokli vai zemes gabalu par naudas avotu, taču šādu kredītu nav ieteicams izmantot, ja aizņēmējam ir tikai viens īpašums, kurā dzīvo viņš un viņa ģimene.

Hipotekārā kredīta veidi

Kredīts bez maksas

Aizdevums bez maksas jeb aizdevums ar 100% atlaidi komisijas maksai ir retais izņēmums kredītu nozarē. Būtībā, tas ir aizdevēju īpašais piedāvājums jaunajiem klientiem, kas izmantojams tikai vienu reizi, un ko piešķir tikai samērā maziem īstermiņa aizdevumiem. Mājokļa kredīts – gan aizdevums īpašuma iegādei, gan kredīts pret mājokļa ķīlu, – vienmēr tiek izsniegts ar procentiem. Taču procentu likmes apjoms gan tiek noteikts individuāli, un to ietekmē tādi faktori kā aizņēmēja kredītvēsture, maksātspējas līmenis, vecums, iepriekšējā sadarbība ar kreditoru u.c.

Kredīts bez pirmās iemaksas

Pirmā iemaksa ir nepieciešama tādiem aizdevumiem kā auto kredīts un mājokļa kredīts, jo tie ir apjomīgi aizdevumi. Aizņēmējs, kurš spēj sakrāt un veikt pirmo iemaksu, tādējādi apliecina savu nopietno attieksmi pret kredītsaistībām, tāpēc vairums aizdevēju pieprasa pirmo iemaksu mājokļa kredītam aptuveni 10-15% apjomā no īpašuma cenas. Daži nebanku kreditori piedāvā noformēt mājokļa kredītu bez pirmās iemaksas, taču šādam pakalpojumam ir ne tikai priekšrocības, bet arī zināmi trūkumi: lielākas kopējās izmaksas, augstāka procentu likme u.c. Kredīts pret mājokļa ķīlu ir pieejams bez pirmās iemaksas, jo aizņēmējs nepērk, bet ieķīlā jau īpašumā esošo objektu, taču šāds aizdevums parasti sedz līdz 80% no īpašuma tirgus vērtības.

Kredīts bez galvojuma un ķīlas

Kas ir galvojums un ķīla? Tie ir kredītrisku novēršanas mehānismi, ko izmanto aizdevēji, lai nodrošinātu aizņēmuma atmaksu. Mājokļa kredīts automātiski ir kredīts ar ķīlu, jo nopirktais īpašums tiek ieķīlāts par labu kreditoram uz kredīta atmaksas laiku. Kad aizņēmējs veiksmīgi atmaksā hipotekāro aizdevumu termiņā, viņš iegūst pilnas īpašuma tiesības uz dzīvokli, māju vai zemes gabalu.

Kas attiecas uz galvojumu, par tā nepieciešamību lemj aizdevējs. Galvojums kā papildu drošības garantija var būt nepieciešams, ja aizņēmējam ir vajadzīgs mājokļa kredīts ar sliktu kredītvēsturi, kā arī dažos citos gadījumos. Vienīgais risinājums, kā iegādāties jaunu nekustamo īpašumu bez galvojuma un ķīlas, ir pirkt to par pilnu cenu, neizmantojot aizdevēju pakalpojumus.

Kredīts ar negatīvu kredītvēsturi

Negatīva kredītvēsture liecina, ka aizņēmēja pagātnē ir bijuši finanšu sarežģījumi, taču pati par sevi tā nav nepārvarams šķērslis. Nozīme ir tam, vai pagātnes parādi ir nomaksāti vai norakstīti, kā arī pašreizējam maksātspējas līmenim. Mājokļa kredīts ar negatīvu kredītvēsturi var būt pieejams personām ar pietiekamiem, stabiliem ienākumiem, taču šādam aizdevumam var būt nepieciešams papildu galvojums, kā arī aizdevējs var piedāvāt mazāku kredītlimitu un augstāku procentu likmi. Aktīvi nenomaksātie parādi gan liedz parādniekam aizņemties īpašuma iegādei.

Kredīts no 18 gadiem

Latvijā 18 gadi ir pilngadības vecums, un likumdošana ļauj izmantot kreditoru pakalpojumus no 18 gadu vecuma. Taču vairums aizdevēju dod priekšroku drusku vecākiem klientiem, jo 18 gados reti kuram ir stabili ienākumi un atbildīga izpratne par personīgām finansēm. Lai gan daži kredīti ir pieejami arī no 18 gadu vecuma, kredīts mājokļa iegādei un kredīts pret mājokļa ķīlu neietilpst šajā kategorijā. Lai saņemtu mājokļa kredītu, aizņēmējam jābūt vismaz 25 gadus vecam, turklāt nozīme ir ne tikai vecumam, bet arī ienākumu līmenim un kopējai dzīves stabilitātei.

Hipotekārais kredīts jaunajām ģimenēm un jaunajiem speciālistiem

Vēl viens mājokļa kredītu veids ir kredīts īpašuma iegādei jaunajiem vecākiem un jaunajiem speciālistiem. Šāds aizdevums ir pieejams ar valsts finanšu aģentūras ALTUM atbalstu un nodrošina iespēju iegādāties īpašumu ar samazinātu pirmo iemaksu.

Mājokļa kredīts jaunajiem speciālistiem ir paredzēts aizņēmējiem ar augstāko vai vidējo profesionālo izglītību vecumā līdz 35 gadiem. Valsts garantijas termiņš ir desmit gadi, garantijas apjoms – līdz 20% no aizdevuma pamatsummas, bet ne vairāk kā 50 000 EUR.

Mājokļa kredīts jaunajiem vecākiem tiek izsniegts ģimenēm ar vismaz vienu bērnu līdz 23 gadu vecumam. Kredīta maksimālais apjoms ir 200 000 EUR, un valsts garantijas apjomu nosaka bērnu skaits ģimenē (1 bērns – 10%, ne vairāk kā 10 000 EUR, 2 bērni – 15%, ne vairāk kā 15 000 EUR, 3 bērni – 20%, ne vairāk kā 20 000 EUR). Arī šīs garantijas termiņš ir desmit gadi.

Aktuālu informāciju par valsts atbalsta programmām mājokļa iegādei aicinām pārbaudīt ALTUM mājaslapā!

Vēlamies kārtējo reizi uzsvērt, ka mājokļa kredīts un kredīts pret mājokļa ķīlu ir paredzēti tikai tiem aizņēmējiem, kuri spēj veikt regulārus kredīta maksājumus 10-30 gadu periodā. Aizņemies atbildīgi un samēro kredīta apjomu ar savām iespējām atmaksāt!

Kā pieteikties pakalpojumam?

Hipotekārais kredīts, tāpat kā kredīts pret īpašuma ķīlu, ir pieejams ne tikai bankās, bet arī pie nebanku aizdevējiem. Pieteikšanās posms parasti notiek tiešsaistē, jo visi aizdevēji tagad nodrošina iespēju aizpildīt anketu savā mājaslapā un nosūtīt to internetā.

Saņemot klienta pieteikumu, aizdevējs izskata to un pieņem lēmumu, piedāvāt klientam aizdevumu vai ne. Kopumā, viss process no pieteikšanās mājokļa kredītam līdz naudas saņemšanas izskatās šādi:

salīdzini piedāvājumus un izvēlies piemērotāko;
aprēķini iespējamās kredīta izmaksas ar hipotekārā kredīta kalkulatora palīdzību aizdevēja mājaslapā;
ja provizoriskie aprēķini ir adekvāti Tavām finanšu iespējām, piesakies aizdevumam tiešsaistē;
saņem aizdevēja atbildi un kredīta piedāvājumu
ja piekrīti kreditora nosacījumiem, rīkojies atbilstoši situācijai: var būt nepieciešams īpašuma novērtējums u.c.
paraksti līgumu un sakārto visus nepieciešamos dokumentus ar kreditora un notāra palīdzību.

Mājokļa kredīts nebūt nav tik operatīvs kā ātrais aizdevums, jo visu faktoru izvērtēšana aizņem daudz vairāk laika nekā interneta aizdevumiem raksturīgās standarta 15-30 minūtes. Kredīta noformēšana var ilgt pat vairākas nedēļas, taču šajā ceļā nav vērts steigties – īpašuma iegāde ir ļoti atbildīgs solis, kur katra detaļa divreiz jāapdomā ne tikai aizdevējam, bet arī kredīta ņēmējam.

Kad var noderēt hipotekārais kredīts un kredīts pret mājokļa ķīlu?

Mājokļa kredītam ir runājošs nosaukums – šo aizdevumu var izmantot tikai mājokļa (arī zemes gabala) iegādei. Aizdevumu neizsniedz kā patēriņa kredītu, ko ikviens aizņēmējs var izmantot pēc saviem ieskatiem, jo mājokļa kredītu noformē konkrēta nekustamā īpašuma iegādei. Mājokļa kredīts lielā mērā ir vienīgais aizdevuma veids, kas palīdz cilvēkiem ar vidējiem ienākumiem tikt pie sava mājokļa.

Cits pielietojums ir kredītam pret mājokļa ķīlu. Savā ziņā kredīts pret mājokļa ķīlu līdzinās patēriņa aizdevumam, taču ir daudz lielāks, ar daudz garāku atmaksas termiņu, un obligāti – ar ķīlu. Īpašuma ieķīlāšana var būt nepieciešama, lai operatīvi iegūtu ļoti apjomīgu naudas summu, ko nevar nodrošināt neviens patēriņa kredīts. Kredīts pret mājokļa ķīlu parasti tiek izmantots, lai:

apmaksātu operāciju vai citus dārgus medicīniskos pakalpojumus;
nomaksātu kavētus kredītus, piemēram, hipotekāro aizdevumu citam īpašumam;
atrisinātu biznesa sarežģījumus u.c.

Ņem vērā, ka mājokļa kredīts un kredīts pret mājokļa ķīlu nav universāli aizdevumi ikvienai situācijai. Pirms pieteikšanās kredītam potenciālam aizņēmējam rūpīgi jāizvērtē gan tā nepieciešamība, gan savas iespējas atmaksāt kredītu termiņā.

Kam var būt noderīgs hipotekārais kredīts un kredīts pret mājokļa ķīlu?

Mājokļa kredīts un kredīts pret mājokļa ķīlu ir pieejami aizņēmējiem, kuri atbilst šādiem pamatkritērijiem:

Latvijas pilsoņa vai pastāvīgā iedzīvotāja statuss;
regulāri un pietiekami lieli ienākumi ne tikai pieteikšanās brīdī, bet arī visā kredīta termiņa laikā (ko ietekmē stabila darba vieta, amats, vecums un daži citi faktori);
pietiekama maksātspēja (ko ietekmē ne tikai ienākumu līmenis, bet arī apgādājamo skaits, citi aktīvie aizdevumi u.tml.);
pozitīva kredītvēsture vai vismaz aktīvo parādu neesamība;
atbilstošs vecums (katram aizdevējam ir savas klientu vecuma robežas, taču parasti aizņēmējam jābūt 25-45 gadus vecam).

Vēršam Tavu uzmanību, ka atbilstība šiem kritērijiem negarantē kredīta piešķiršanu vēlamajā apjomā. Aizdevējs var izvērtēt arī citus faktorus, piemēram, Tavus dzīves paradumus – ja neesi ilgi aizkavējies nevienā no dzīvesvietām, bieži maini ne tikai īres dzīvokļus, bet arī pilsētas un valstis, iespējams, mājokļa kredīts būs atteikts. Aizdevējam ir svarīga ne tikai klienta maksātspēja, bet arī pārliecība par aizņēmēja uzticamību.

Biežāk uzdotie jautājumi

Pieteikšanās banku un nebanku mājokļa kredītiem patiešām norisinās internetā, taču komunikācija ar aizdevēju gan notiek klātienē. Mājokļa kredīts un kredīts pret mājokļa ķīlu prasa īpašuma novērtēšanu, ķīlas noformēšanu, dokumentu iesniegšanu Zemes grāmatā un daudzas citas darbības, ko nevar veikt tiešsaistē.

Iegādājoties mājokli kredītā, īpašums automātiski tiek ieķīlāts par labu aizdevējam, un šī ķīla kalpo par aizdevuma atmaksas garantiju. Mājokļa kredīts bez ķīlas var būt pieejams tikai tad, ja aizņēmējam pietrūkst samērā nelielas summas darījuma veikšanai, un viņš piesakās nevis hipotekārajam aizdevumam, bet patēriņa kredītam bez ķīlas.

Standarta prakse ir ļaut aizņēmējam dzīvot ieķīlātā īpašumā. Ja aizņēmējs godprātīgi pilda kredītsaistības un veic regulārus kredīta maksājums, pēc aizdevuma atmaksas pilnā apjomā īpašums pāriet pie aizņēmēja, un kredīta ņēmējs un aizdevējs nokārto visas nepieciešamās juridiskās formalitātes.

Kredīts mājokļa iegādei netiek piešķirts ar procentu atlaidi, atšķirībā no dažiem ātrajiem kredītiem. Vienīgā iespēja samazināt aizdevuma izmaksas, ir izmantot vienu no speciālajām atbalsta programmām jaunajiem vecākiem un jaunajiem speciālistiem. Vērā gan jāņem, ka valsts atbalsts nenozīmē procentu vai īpašuma cenas atlaidi, bet gan pirmās iemaksas samazināšanu.

Mājokļa kredīts nav lēts prieks, un tā kopējās izmaksas sastāda īpašuma tirgus cena + procenti par kredīta izmantošanu + noformēšanas izmaksas. Pirmo un otro izmaksu daļu var provizoriski aprēķināt vēl pirms pieteikšanās kredītam, izmantojot kredīta kalkulatoru aizdevēja mājaslapā. Noformēšanas pakalpojumu cenrādis arī parasti tiek izvietots pakalpojuma sniedzēja interneta vietnē, taču komisijas maksas jāpieskaita aprēķiniem papildus. Precīzas aizdevuma izmaksas var uzzināt tikai tad, kad aizdevējs sagatavo individuālo aizdevuma piedāvājumu. Piedāvājuma sagatavošana nav saistoša un ir pieejama bez maksas.

Lai ieķīlātu mājokli, tam jābūt tādā stāvoklī, lai piedāvājums ieinteresētu aizdevēju. Proti, īpašums nedrīkst būt avārijas stāvoklī, jau ieķīlāts, izlikts izsolē u.tml. Tāpat ir svarīgi iegūt visu īpašnieku piekrišanu ieķīlāšanai, ja runa ir par kopīpašumu. Augstākas izredzes ieķīlāt mājokli ar pieņemamiem nosacījumiem ir īpašumiem jaunajos projektos nekā sērijveida mājās.

Gan mājokļa kredīts, gan kredīts pret mājokļa ķīlu ir lietojams dzīvokļu, privāto māju un zemes gabalu iegādei un ieķīlāšanai.

Hipotekārais kredīts - aizdevums, kas palīdzēs Tev iegādāties īpašumu