Kas ir kredītu apvienošana jeb pārkreditēšana?
Kredītu apvienošana, saukta arī par pārkreditēšanu, ir pakalpojums aizņēmējiem ar vismaz diviem aktīvajiem aizdevumiem. Pārkreditēšana (vēl viens nosaukums – kredītu refinansēšana) būtībā ir specializēts aizdevums, kas tiek piešķirts esošo parādsaistību segšanai.
Ceram, ka Tev uzreiz rodas iebildums – vai tad var aizņemties aktīvo kredītu atmaksai? Patiešām, parasti aizdevumu veidi, tādi kā ātrie un patēriņa kredīti, kredītlīnijas nav piemēroti citu parādu nomaksai. Pavisam cita lieta ir kredītu apvienošana, kas ir īpaši paredzēta konkrētam mērķim un tiek piešķirta tikai tiem aizņēmējiem, kas spēj apliecināt aktīvo parādsaistību esamību.
Ņem vērā, ka kredītu apvienošana neparedz, ka aizdevējs norēķinās ar citiem kreditoriem aizņēmēja vietā. Pārkreditēšana nozīmē, ka aizņēmējs saņem vēl vienu apjomīgu naudas aizdevumu, pats nomaksā visus aktīvos parādus un sāk atmaksāt pārkreditēšanas aizdevumu līgumā noteiktajā kārtībā. Protams, arī te ir savi ierobežojumi – pārkreditēšana ir pieejama personām ar pietiekamu maksātspēju, un dažkārt kredītu apvienošanai ir vajadzīga arī ķīla. Par to, kād
Kādi ir pārkreditēšanas veidi?
Bez galvojuma un ķīlas
Galvojums un ķīla ir kredītrisku novēršanas mehānismi, ko aizdevēji izmanto, lai nodrošinātu kredītu savlaicīgu atmaksu. Aizņēmēji ar pozitīvu kredītvēsturi, oficiāliem ienākumiem un stabilu finanšu stāvokli itin bieži var pieteikties kredītu apvienošanai ar draudzīgiem nosacījumiem, bez galvojuma un ķīlas. Taču te ir daži ierobežojumi – pirmkārt, aizņēmējam jābūt brīvam no parādiem, otrkārt, nozīme ir nepieciešamā aizdevuma summai. Ļoti lielas summas reti var saņemt bez ķīlas, taču jebkurā gadījumā visu nosaka aizdevējs; tas informēs Tevi par ķīlas vai galvojuma nepieciešamību pēc kredītpieteikuma izskatīšanas.
Bez maksas
Par “bezmaksas” kredītiem ir dzirdējuši daudzi, taču ne visiem ir skaidrs, ko tieši nozīmē šis termins. Tā saucamais bezmaksas aizdevums ir kredīts ar 100% atlaidi procentiem un komisijas maksai, kā rezultātā aizdevuma kopējā summa ir identiska pamatsummai. Tas ir īpašais piedāvājums, ko daži aizdevēji piedāvā jaunajiem klientiem, kas pirmo reizi aizņemas īstermiņā. Uzmanību – “bezmaksas” nosacījums var atteikties tikai uz ātrajiem kredītiem, bet visi pārējie kreditēšanas pakalpojumi, ieskaitot kredītu apvienošanu, ir pieejami ar procentu likmi.
Kāpēc tā notiek? Tāpēc ka aizdevums nav bezmaksas pakalpojums vai ziedojums, tas ir uzņēmējdarbības veids, par ko pakalpojuma sniedzējs pieprasa samaksu – procentu un komisijas maksu. Apjoma ziņā pārkreditēšana krietni pārsniedz īstermiņa aizdevumus, tāpēc kreditors nevar izsniegt šādas summas par baltu velti. Aizņēmējiem, kuri vēlas pieteikties kredītu apvienošanai, jāņem vērā, ka kopējā atmaksas summa būs lielāka nekā aktīvo parādsaistību summa.
Bez oficiālas darbavietas
Lai saņemtu jebkāda veida aizdevumu, kredīta ņēmējam jābūt pietiekami lieliem ienākumiem, kas ļauj veikt regulārus kredīta maksājumus. Par ienākumu apliecinājumu visbiežāk kalpo oficiāli ienākumi, piemēram, darba alga. Lai gan iepriekšējo gadu pieredze liecina, ka daži aizdevēji var piešķirt aizdevumu arī oficiāli nenodarbinātam cilvēkam, šāda prakse kļūst mazāk izplatīta, un arvien lielāku nozīmi iegūst atbildīga kreditēšana. Līdz ar to, kredītu apvienošana bez oficiālas darbavietas var būt daudz sarežģītāka nekā vēl pirms dažiem gadiem.
Kredītu apvienošana bez oficiāliem ienākumiem var būt pieejama pret mājokļa vai cita vērtīga īpašuma ķīlu, taču šāds piedāvājums jāizvērtē divtik rūpīgi, īpaši, ja runa ir par vienīgo īpašumu. Arī oficiāla darbavieta nav veiksmīgas refinansēšanas garantija, jo kredītu apvienošana ir piemērota tikai personām ar atbilstošu maksātspēju. Ja zemu ienākumu un lielu parādu dēļ pārkreditēšana nav iespējama, lietderīgi ir apsvērt bankrota procedūru un maksātnespēju.
Ar sliktu kredītvēsturi
Negatīva jeb slikta, sabojāta kredītvēsture nozīmē, ka personai ir bijuši vai ir finanšu sarežģījumi un parādi. Ja kavētus maksājumus neatmaksā 60 dienu laikā, informācija par parādnieku var būt iekļauta parādvēstures datubāzēs, kur tiek glabāta 5-10 gadus, atkarībā no tā, vai parādi tika nomaksāti vai norakstīti. Negatīvs kredītvēstures statuss samazina personas izredzes aizņemties ar draudzīgākiem nosacījumiem, taču arī ar sliktu kredītvēsturi iespējams apvienot aizdevumus.
Ja pagātnes sarežģījumi ir atrisināti un aizņēmējam ir pietiekami, stabili ienākumi, kredītu apvienošana var būt pieejama. Pārfinansēt aizdevumus ar aktīviem parādiem arī ir iespējams, taču šajā gadījumā aizņēmējam jārēķinās ar augstāku procentu likmi, iespējams, arī ar ķīlas nodrošinājumu. Jo ātrāk aizņēmējs pieteiksies pārkreditēšanai, jo augstākas izredzes apvienot kredītus ar maksimāli izdevīgiem nosacījumiem.
No 18 gadiem
Daži aizdevumi ir pieejami jau no 18 gadiem, ar nosacījumu, ka kredīta ņēmējam ir pietiekama maksātspēja. Kredītu apvienošana 18 gadu vecumā teorētiski ir iespējama, taču vairums aizdevēju nepiedāvā šādu pakalpojumu. Lai pieteiktos kredītu refinansēšanai 18-20 gadu vecumā, personai jau jābūt noformētiem vairākiem aizdevumiem, bet pašlaik kreditēšanas nozarē iespēju aizņemties uzreiz pēc pilngadības sasniegšanas ir ļoti maz. Līdz ar to arī kredītu apvienošana no 18 gadiem nav plaši izplatīts pakalpojums.
Kredītu apvienošana var palīdzēt tikt galā ar sarežģītu situāciju, un operatīva pārkreditēšana daudzos gadījumos ir optimāls risinājums. Taču, tāpat kā ikviens cits aizdevumu veids, kredītu apvienošana ir paredzēta aizņēmējiem ar stabiliem ienākumiem un pietiekamu maksātspēju, tāpēc aizņemies atbildīgi, izvērtējot savas iespējas atmaksāt!