Kredītu Apvienošana: TOP Kredītu Re-finansētāji [2023]

what

Kas ir kredītu apvienošana jeb pārkreditēšana?

Kredītu apvienošana, saukta arī par pārkreditēšanu, ir pakalpojums aizņēmējiem ar vismaz diviem aktīvajiem aizdevumiem. Pārkreditēšana (vēl viens nosaukums – kredītu refinansēšana) būtībā ir specializēts aizdevums, kas tiek piešķirts esošo parādsaistību segšanai.

Ceram, ka Tev uzreiz rodas iebildums – vai tad var aizņemties aktīvo kredītu atmaksai? Patiešām, parasti aizdevumu veidi, tādi kā ātrie un patēriņa kredīti, kredītlīnijas nav piemēroti citu parādu nomaksai. Pavisam cita lieta ir kredītu apvienošana, kas ir īpaši paredzēta konkrētam mērķim un tiek piešķirta tikai tiem aizņēmējiem, kas spēj apliecināt aktīvo parādsaistību esamību.

Ņem vērā, ka kredītu apvienošana neparedz, ka aizdevējs norēķinās ar citiem kreditoriem aizņēmēja vietā. Pārkreditēšana nozīmē, ka aizņēmējs saņem vēl vienu apjomīgu naudas aizdevumu, pats nomaksā visus aktīvos parādus un sāk atmaksāt pārkreditēšanas aizdevumu līgumā noteiktajā kārtībā. Protams, arī te ir savi ierobežojumi – pārkreditēšana ir pieejama personām ar pietiekamu maksātspēju, un dažkārt kredītu apvienošanai ir vajadzīga arī ķīla. Par to, kād

Kādi ir pārkreditēšanas veidi?

Bez galvojuma un ķīlas

Galvojums un ķīla ir kredītrisku novēršanas mehānismi, ko aizdevēji izmanto, lai nodrošinātu kredītu savlaicīgu atmaksu. Aizņēmēji ar pozitīvu kredītvēsturi, oficiāliem ienākumiem un stabilu finanšu stāvokli itin bieži var pieteikties kredītu apvienošanai ar draudzīgiem nosacījumiem, bez galvojuma un ķīlas. Taču te ir daži ierobežojumi – pirmkārt, aizņēmējam jābūt brīvam no parādiem, otrkārt, nozīme ir nepieciešamā aizdevuma summai. Ļoti lielas summas reti var saņemt bez ķīlas, taču jebkurā gadījumā visu nosaka aizdevējs; tas informēs Tevi par ķīlas vai galvojuma nepieciešamību pēc kredītpieteikuma izskatīšanas.

Bez maksas

Par “bezmaksas” kredītiem ir dzirdējuši daudzi, taču ne visiem ir skaidrs, ko tieši nozīmē šis termins. Tā saucamais bezmaksas aizdevums ir kredīts ar 100% atlaidi procentiem un komisijas maksai, kā rezultātā aizdevuma kopējā summa ir identiska pamatsummai. Tas ir īpašais piedāvājums, ko daži aizdevēji piedāvā jaunajiem klientiem, kas pirmo reizi aizņemas īstermiņā. Uzmanību – “bezmaksas” nosacījums var atteikties tikai uz ātrajiem kredītiem, bet visi pārējie kreditēšanas pakalpojumi, ieskaitot kredītu apvienošanu, ir pieejami ar procentu likmi.

Kāpēc tā notiek? Tāpēc ka aizdevums nav bezmaksas pakalpojums vai ziedojums, tas ir uzņēmējdarbības veids, par ko pakalpojuma sniedzējs pieprasa samaksu – procentu un komisijas maksu. Apjoma ziņā pārkreditēšana krietni pārsniedz īstermiņa aizdevumus, tāpēc kreditors nevar izsniegt šādas summas par baltu velti. Aizņēmējiem, kuri vēlas pieteikties kredītu apvienošanai, jāņem vērā, ka kopējā atmaksas summa būs lielāka nekā aktīvo parādsaistību summa.

Bez oficiālas darbavietas

Lai saņemtu jebkāda veida aizdevumu, kredīta ņēmējam jābūt pietiekami lieliem ienākumiem, kas ļauj veikt regulārus kredīta maksājumus. Par ienākumu apliecinājumu visbiežāk kalpo oficiāli ienākumi, piemēram, darba alga. Lai gan iepriekšējo gadu pieredze liecina, ka daži aizdevēji var piešķirt aizdevumu arī oficiāli nenodarbinātam cilvēkam, šāda prakse kļūst mazāk izplatīta, un arvien lielāku nozīmi iegūst atbildīga kreditēšana. Līdz ar to, kredītu apvienošana bez oficiālas darbavietas var būt daudz sarežģītāka nekā vēl pirms dažiem gadiem.

Kredītu apvienošana bez oficiāliem ienākumiem var būt pieejama pret mājokļa vai cita vērtīga īpašuma ķīlu, taču šāds piedāvājums jāizvērtē divtik rūpīgi, īpaši, ja runa ir par vienīgo īpašumu. Arī oficiāla darbavieta nav veiksmīgas refinansēšanas garantija, jo kredītu apvienošana ir piemērota tikai personām ar atbilstošu maksātspēju. Ja zemu ienākumu un lielu parādu dēļ pārkreditēšana nav iespējama, lietderīgi ir apsvērt bankrota procedūru un maksātnespēju.

Ar sliktu kredītvēsturi

Negatīva jeb slikta, sabojāta kredītvēsture nozīmē, ka personai ir bijuši vai ir finanšu sarežģījumi un parādi. Ja kavētus maksājumus neatmaksā 60 dienu laikā, informācija par parādnieku var būt iekļauta parādvēstures datubāzēs, kur tiek glabāta 5-10 gadus, atkarībā no tā, vai parādi tika nomaksāti vai norakstīti. Negatīvs kredītvēstures statuss samazina personas izredzes aizņemties ar draudzīgākiem nosacījumiem, taču arī ar sliktu kredītvēsturi iespējams apvienot aizdevumus.

Ja pagātnes sarežģījumi ir atrisināti un aizņēmējam ir pietiekami, stabili ienākumi, kredītu apvienošana var būt pieejama. Pārfinansēt aizdevumus ar aktīviem parādiem arī ir iespējams, taču šajā gadījumā aizņēmējam jārēķinās ar augstāku procentu likmi, iespējams, arī ar ķīlas nodrošinājumu. Jo ātrāk aizņēmējs pieteiksies pārkreditēšanai, jo augstākas izredzes apvienot kredītus ar maksimāli izdevīgiem nosacījumiem.

No 18 gadiem

Daži aizdevumi ir pieejami jau no 18 gadiem, ar nosacījumu, ka kredīta ņēmējam ir pietiekama maksātspēja. Kredītu apvienošana 18 gadu vecumā teorētiski ir iespējama, taču vairums aizdevēju nepiedāvā šādu pakalpojumu. Lai pieteiktos kredītu refinansēšanai 18-20 gadu vecumā, personai jau jābūt noformētiem vairākiem aizdevumiem, bet pašlaik kreditēšanas nozarē iespēju aizņemties uzreiz pēc pilngadības sasniegšanas ir ļoti maz. Līdz ar to arī kredītu apvienošana no 18 gadiem nav plaši izplatīts pakalpojums.

Kredītu apvienošana var palīdzēt tikt galā ar sarežģītu situāciju, un operatīva pārkreditēšana daudzos gadījumos ir optimāls risinājums. Taču, tāpat kā ikviens cits aizdevumu veids, kredītu apvienošana ir paredzēta aizņēmējiem ar stabiliem ienākumiem un pietiekamu maksātspēju, tāpēc aizņemies atbildīgi, izvērtējot savas iespējas atmaksāt!

Kā apvienot kredītus?

Kredītu apvienošana, tāpat kā daudzi citi kreditēšanas nozares pakalpojumi, mūsdienās ir pieejama internetā. Taču pārfinansēšana nav interneta aizdevums tādā pašā nozīmē kā ātrais vai patēriņa kredīts. Pieteikšanās kredītu apvienošanai notiek tiešsaistē, taču tālākas darbības ir atkarīgas no aizņēmēja situācijas un aizdevēja prasībām. Lūk, kā var pieteikties šim pakalpojumam:

salīdzini visus pakalpojuma sniedzējus un izvēlies sev piemērotāko;
ja nepieciešams, reģistrējies izvēlētajā pakalpojuma sniedzēja mājaslapā;
piesakies pakalpojumam aizdevēja mājaslapā, izmantojot pieteikuma anketu;
sagaidi ziņu no aizdevēja;
tālāk rīkojies atbilstoši situācijai – Tev var būt nepieciešams iesniegt papildu dokumentus, noformēt ķīlu, apmeklēt aizdevēja biroju u.c.;
ja aizdevēja piedāvājums nav Tev piemērots, neuztraucies – piedāvājuma izstrāde nav saistoša, un Tu mierīgi vari nepieņemt sev nepiemērotos nosacījumus;
ja piekrīti aizdevēja piedāvājumam un prasībām, noformē pārfinansēšanu, paraksti kredītlīgumu klātienē vai ar e-paraksta starpniecību un saņem naudu.

Kredītu apvienošana ir ātrs, taču ne zibenīgs pakalpojums. Tas nav ātrais kredīts, tāpēc pārkreditēšana parasti notiek pāris darba dienu laikā, un aizņēmējam jārēķinās arī ar to, ka starpbanku pārskaitījumi tiek apstrādāti lēnāk un var aizņemt vēl pāris darba dienas.

Vēl viens aspekts, kas noteikti jāņem vērā pirms pieteikšanās pakalpojumam, ir kredītu apvienošanas kārtība. Ņem vērā, ka summu kredītu apvienošanai aizdevējs izsniedz aizņēmējam, nevis klienta pārējiem kreditoriem. Par aktīvo aizdevumu nomaksu ir atbildīgs kredītu ņēmējs, nevis aizdevējs, pie kura pārkreditē aizdevumus.

Kad var noderēt kredītu apvienošana?

Kredītu apvienošana ir ikviena aizņēmēja brīvprātīga izvēle, bet atsevišķos gadījumos tā var būt optimāla izeja no sarežģītas situācijas. Vairāku aizdevumu pārkreditēšana un apvienošana vienā var būt Tev noderīga, ja:

ir sakrājušies daudzi aizdevumi un kopējais parādsaistību slogs vairs nav samērojams ar ienākumu līmeni. Šādā situācijā var nonākt arī negaidīti – pēkšņa ekonomiskā krīze, slimība, darba uzteikšana var acumirklī pārvērst aizdevumus par lielu parādu avotiem;
ir grūtības ar kredītu nomaksu sarežģītu noteikumu dēļ. Katram aizdevumam ir savs atmaksas termiņš, sava procentu likme un savi atmaksas noteikumi, un turēt galvā visu šo informāciju var būt grūti. Kredītu apvienošana ļauj apvienot visus atmaksas grafikus vienā, tādējādi atvieglojot ikmēneša norēķinus;
aktīvie aizdevumi jau ir kavēti, izveidojušies parādi, bet aizņēmēja mērķis ir kredītu atmaksa pilnā apjomā. Ja maksātspējas līmenis ir pietiekams ilgtermiņa aizdevumam, lietderīgi apsvērt kredītu apvienošanu, tādējādi saglabājot labāku kredītvēstures statusu.

Kam var būt noderīga kredītu apvienošana?

Kredītu apvienošana ir paredzēta aizņēmējiem ar vismaz diviem aktīvajiem aizdevumiem. Pārfinansēšana ir pieejama Latvijas iedzīvotājiem un pastāvīgajiem iedzīvotājiem ar aizdevumiem no Latvijā reģistrētajiem kredītdevējiem. Lai veiksmīgi pārfinansētu aizdevumus, Tev jābūt:

pietiekamam maksātspējas līmenim;
atbilgīgai attieksmei pret aizņemšanos (aizņēmējam godīgi jāatklāj kreditora visa informācijas par parādsaistībām, ieskaitot parādu apjomu un kavētus termiņus);
bankas kontam vienā no Latvijā strādājošajām komercbankām, e-pasta adresei un mobilā tālruņa pieslēgumam.

Biežāk uzdotie jautājumi

Kredītu apvienošana attiecas uz visiem kredītiem, kas tiek piešķirti privātpersonām. Tu vari apvienot īstermiņa un ilgtermiņa aizdevumus, kredītlīnijas, līzingus, pārkreditēšana pieejama arī mājokļa un auto kredītiem. Pie dažiem aizdevējiem var refinansēt arī parādus par komunālajiem pakalpojumiem un citiem maksājumiem, piemēram, interneta un telefona rēķiniem. Katra aizdevēja mājaslapā ir atrodama konkrēta informācija par pārkreditēšanas iespējām un ierobežojumiem.

Katra kredītiestāde strādā atbilstoši savas rezidences valsts likumdošanai, tāpēc Latvijā strādājošie kreditori var refinansēt tikai Latvijā izsniegtos aizdevumus. Pieteikties kredītu apvienošanai var, tikai sniedzot informāciju par aktīvajām parādsaistībām, tāpēc saņemt naudu ārzemju kredītu atmaksai nebūs iespējams.

Kredītu apvienošana bez ķīlas ir pieejams un pietiekami izplatīts pakalpojums, taču, lai to izmantotu, aizņēmējam jāizpilda kreditora prasības. Pirmām kārtam aizņēmējam jābūt pozitīvai kredītvēsturei, jo parādi (gan pagātnē, gan nākotnē) ievērojami samazina izredzes pārfinansēt kredītus bez ķīlas. Vienlīdz svarīga ir pietiekama maksātspēja, kreditora lēmumu pozitīvi ietekmē klienta stabila darbavieta un atbildīga aizņemšanās.

Mūsdienās jau teju visi aizdevēji nodrošina iespēju pieteikties visiem pakalpojumiem internetā, tostarp arī kredītu apvienošanai. Taču kredītu apvienošana nav tikpat operatīvs pakalpojums kā ātrie vai patēriņa kredīti, jo aizdevējam jāizskata lielāks informācijas apjoms. Turklāt pārkreditēšana var būt pieejama tikai ar ķīlu un/vai galvojumu, tāpēc kopumā kredītu apvienošana ir drīzāk klātienes nekā tiešsaistes pakalpojums. Taču aizņēmējiem ar pozitīvu kredītvēsturi un pietiekamu maksātspēju kredītu apvienošana var būt pieejama arī bez personīgas vizītes aizdevēja birojā.

Kredītvēsturi ietekmē parādi, bet savlaicīga kredītu apvienošana palīdz izvairīties no parādu uzkrāšanas, tāpēc var secināt, ka pārkreditēšana pozitīvi ietekmē aizņēmēja kredītvēsturi. Ja pēc visu aizdevumu nomaksas cilvēks vēlēsies vēlreiz pieteikties kādam aizdevumam, pakalpojuma sniedzējs noteikti izvērtēs to, cik pareizs bija lēmums apvienot kredītus un kā aizņēmējs ievēroja jaunas kredītsaistības. Vienīgais, ko kredītu apvienošana nevar ietekmēt, ir aktīvie parādi – informācija par tiem glabājas kredītu reģistros vismaz 3 gadus, neatkarīgi no tā, vai tie bija norakstīti vai nomaksāti ar refinansēšanas līdzekļiem.

Jo labvēlīgāka ir kredītu ņēmēja situācija, jo ātrāk iespējams apvienot visus kredītus vienā. Pozitīva kredītvēsture, pietiekama maksātspēja, laikus sagatavotie dokumenti samazina sagatavošanas posma garuma, bet parādi, ķīlas vai galvojuma noformēšana, nepieciešamība dabūt papildu izziņas un dokumentus aizkavē procesu.

Viena lieta ir kredītu apvienošana personām ar aktīvajiem parādiem, cita – pārfinansēšana cilvēkiem ar negatīvu kredītvēsturi. Pirmajā gadījumā cilvēkam jāapvieno aktīvie un jau kavētie aizdevumi, bet otrajā kredītvēstures statusu ietekmē pagātnes finanšu sarežģījumi, nomaksātie vai norakstītie parādi. Abās situācijās kredītu apvienošana ir iespējama, taču tā var būt pieejama ar papildu nosacījumiem: augstāku procentu likmi, īsāku atmaksas termiņu, galvojumu, ķīlu u.tml.

Kredītu apvienošana - vieglākai aizdevumu pārvaldīšanai